「1,000万円を貯めるまでは本当に大変だったのに、その後は意外と早く資産が増えた。」
資産形成を長く続けている人から、このような話を聞いたことはありませんか。
もちろん、何もしなくても必ず資産が増えるという意味ではありません。しかし、長期・積立・分散投資を継続しながら資産が1,000万円を超えると、お金がお金を生み出す力が一気に大きくなり、資産形成の景色は大きく変わります。
そのため、「1,000万円から3,000万円までは自動モード」と表現されることがあります。
本記事では、なぜ1,000万円を超えると資産形成が楽になるのか、シミュレーションも交えながら詳しく解説していきます。
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1,000万円は資産形成の大きな分岐点
資産形成にはゲームでいう「レベル」があります。
レベル1の勇者は木の棒しか持っておらず、弱い敵を倒すだけでも苦労します。しかし経験値を積み重ねてレベルが上がると、強力な武器や魔法を覚え、一気に冒険が楽になります。
資産形成もまったく同じです。
100万円、300万円、500万円と資産が増えていくまでは、自分が働いて得た収入を毎月積み立てることが資産形成の中心になります。
つまり、自分自身がエンジンです。
ところが、1,000万円を超える頃には状況が変わります。
今度は自分だけでなく、「資産」も一緒に働き始めるのです。
この瞬間から、資産形成は二人三脚になります。
自分の労働収入と、お金が生み出す運用益という二つの力が合わさることで、資産の増えるスピードが加速していきます。
年利7％なら年間約70万円増える
例えば、1,000万円を年利7％で運用できたとします。
すると1年間で約70万円増える計算になります。
これは毎月約5万8,000円を積み立てていることとほぼ同じ効果です。
毎月6万円近くを積み立てることは、多くの家庭にとって決して簡単ではありません。
しかし、1,000万円を保有している人は、自分が働かなくても資産が毎月約6万円分働いてくれている状態になります。
つまり、
・自分が毎月積み立てるお金
・資産が毎月生み出す利益
この二つが同時に資産を増やしてくれるのです。
だからこそ、1,000万円を超えたあたりから「思ったより増えるのが早い」と感じる人が多くなります。
積立を続けるとさらに加速する
もちろん、1,000万円を持っているからといって積立をやめる必要はありません。
むしろ積立を継続することで複利効果はさらに大きくなります。
例えば年利7％で運用しながら、
・積立なし
・毎月5万円
・毎月10万円
・毎月15万円
この4パターンで3,000万円まで到達する期間を比較すると、積立額が増えるほど到達時期は大きく短縮されます。
毎月15万円積み立てた場合には、積立をしないケースと比較して約8年も早く3,000万円へ到達できるケースもあります。
つまり、「運用」と「積立」を同時に行うことで、資産形成は一気に加速するのです。
複利は時間が長いほど強くなる
複利の本当の恐ろしさは、最初ではなく後半にあります。
最初の数年間はそれほど増えているようには感じません。
しかし資産が増えれば増えるほど、その資産に対して利益が発生するため、雪だるまが坂道を転がるように大きくなっていきます。
例えば100万円が7％増えても年間7万円です。
500万円なら35万円です。
1,000万円なら70万円です。
2,000万円なら140万円です。
3,000万円なら210万円になります。
同じ7％でも、元本が増えるだけで利益は何倍にも膨らんでいきます。
これこそが複利の力なのです。
3,000万円になると世界が変わる
さらに3,000万円まで到達すると、資産形成はもう一段階レベルアップします。
年利7％で運用すると年間約210万円。
これは毎月約17万5,000円積み立てていることとほぼ同じです。
毎月17万円以上を積み立て続けることは、多くの人にとってかなり難しいでしょう。
しかし3,000万円を持っている人は、お金が自分の代わりに毎月17万円以上働いてくれている状態になります。
ここまで来ると、自分が積み立てる金額よりも、資産が生み出す利益の方が大きくなることも珍しくありません。
そのため、多くの人が「3,000万円から5,000万円まではさらに早い」と感じるようになります。
なぜ1,000万円を達成できた人は強いのか
1,000万円を達成できた人は、単純に資産が増えただけではありません。
資産形成に必要なスキルも同時に身につけています。
支出を最適化する力
固定費の見直しや保険、通信費、車、住宅費などを改善し、無駄な支出を減らす習慣が身についています。
収入が増えても生活水準を急激に上げず、その差額を投資へ回すことができるため、資産形成が継続しやすくなります。
マネーリテラシーが高い
短期売買や一発逆転を狙う投資ではなく、長期・積立・分散投資の重要性を理解しています。
株価が下落したときも慌てて売却せず、むしろ積立を継続できる精神力があります。
暴落をチャンスと考えられることも、大きな強みです。
継続する力がある
資産形成は短距離走ではありません。
毎月コツコツ積み立てることを何年も続ける必要があります。
1,000万円を達成した人は、この「継続力」をすでに証明しています。
だからこそ、その後も着実に資産を増やせる可能性が高くなります。
注意したい落とし穴
1,000万円を超えると安心感が生まれる一方で、新たな誘惑も増えます。
高級車を購入する。
住宅ローンを必要以上に増やす。
生活レベルを急激に上げる。
短期間で大儲けを狙ってFXや信用取引に手を出す。
株価が下落しただけで積立をやめてしまう。
こうした行動は、せっかく手に入れた複利の力を弱めてしまいます。
資産形成で本当に重要なのは、派手な投資ではなく、再現性の高い方法を続けることです。
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まずは1,000万円を目指そう
「3,000万円まで自動モード」と聞くと、3,000万円が重要だと思われるかもしれません。
しかし、本当に重要なのは最初の1,000万円です。
1,000万円がなければ、お金が働く力はまだ十分ではありません。
逆に言えば、1,000万円を突破すると、お金がお金を生み出すエンジンが本格的に動き始めます。
だからこそ、資産形成では「まずは1,000万円」が合言葉になります。
そのためには、
・家計を見直して支出を最適化する
・収入を増やす努力をする
・新NISAやiDeCoなどを活用し、長期・積立・分散投資を継続する
・暴落時にも積立を止めない
・生活レベルを急激に上げない
この5つを徹底することが何より重要です。
1,000万円から3,000万円までは自動モードで資産が増える理由の総括
1,000万円から3,000万円までが「自動モード」と言われるのは、資産が自分の代わりに働き始めるからです。
年利7％で運用できれば、1,000万円は年間約70万円、3,000万円なら年間約210万円もの利益を生み出す可能性があります。
さらに積立投資を継続すれば、運用益と積立の相乗効果によって資産形成のスピードは一段と加速します。
もちろん、投資に絶対はなく、将来のリターンは保証されません。しかし、長期・積立・分散という基本を守り、生活水準を急激に上げず、資産形成を継続していけば、お金が自分の代わりに働いてくれる感覚を実感できる日が近づいてくるでしょう。
まず目指すべきゴールは1,000万円です。
そこはゴールではなく、本当の資産形成が始まるスタートラインなのです。
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